垂直电商促汽车后市场重构格局 到底要不要买车损险?买车损险的人每年下降2%

17/10/17

  中国在成为全球第一大汽车产销市场的时候,汽车售后市场需求也正在急速增长。中国汽车流通协会的最新数据显示,我国汽车后市场的规模已超过7000亿元,5年内将超过1万亿元。但汽车后市场环境杂乱无序的矛盾却没有改变并愈加凸显,售后行业仍存在垄断壁垒,修理厂甚至4S店的生存情况在加速恶化,利润大幅下降。

  传统模式中,处于垄断生态的主机厂向4S店、特约维修店等授权机构提供配件和维修技术,导致“原厂件”售价高昂、“天价”零整比等乱象,消费者为高额的维修费用埋单。而独立售后市场,流通环节过多推高了零部件成本,广大汽修厂因生存压力陷入无序竞争,主动或被动地使用假冒伪劣产品,最终承担高维修风险的还是消费者。

  车主正变得越来越精明。近日,记者从杭州某保险公司得到一组数据:车主购买车辆损失险(简称车损险)的比例,近3年正在以每年2%左右的速度下降。而停止购买车损险的,大多是几年没出过险,开车较安全的车主。

  两年没出事故,车主犹豫了

  “帮我出出主意,到底要不要买车损险?”本周一,记者接到了杭州车主王小姐的电话。王小姐2008年10月买车,之后每年都给爱车买5项基本险(交强险、车损险、不计免赔险、三者险、座位险)。今年,王小姐的车险即将到期,她反而犹豫起来。

  政策层面,这一垄断正在被打破。继去年9月24日交通部联合十部委刊发《关于促进汽车维修业转型升级,提升服务质量的指导意见》之后,今年2月26日交通部发布《汽车维修技术信息公开实施管理办法(征求意见稿)》,再次明确要求破除维修配件渠道垄断,鼓励生产企业向汽车售后市场提供具有自主商标的独立售后配件。

  面对不断增长的需求和变化中的环境,市场中的主体们正在积极求新求变,独立的售后市场正在谋求汽车后市场产品的合格化和优质化。例如,由诸葛修车网发起、后市场百万从业者共同响应的“我是正品”正在展开。“我是正品”所推崇的正品汽配,是由拥有国家资质认证的厂家所生产的通过国家质检认证、CAL认证及CMA认证的正规汽车配件,在产品质量方面等同于“原厂配件”,而质价比远超“原厂配件”。与此同时,中驰车福汽配商城6月10日与博世、飞利浦、盖茨等零部件巨头签署战略合作签约,这些公司的全线产品将直通中驰车福平台,减少中间环节,为全国汽修机构高效地提供具有保障的高质产品与技术支持。

  B2B垂直电商带给亿万车主的是高质价比的配件、可信任的平台担保以及更为愉快的修车感受。当后市场各环节从业者之间开始相互信任、当整个汽车后市场得到了车主的信任,那么整个行业将迈向转型的成功和更好的未来。

  “前两天和同事聊天,听说他们已经停买车损险好多年了。”王小姐说,她开车一直蛮谨慎小心。车子开了5年,一共才出过两次事故,且都是对方全责。最近两年,王小姐甚至一次事故都没有出过。“同事告诉我,像我这样的安全司机,买车损险简直就是浪费,让我以后别买车损险了。我觉得有道理,但心里还是没底,想来请教一下你们。”在电话里,王小姐这样询问记者。

  买车损险的少了,保险公司有压力

  “车辆损失险,是负责赔偿投保车辆本身损失的险种。”昨天,记者联系上了杭州某保险公司车险部的负责人。“通俗来说,车损险是用来赔自己车的。”他说,尽管在各种车险中,车损险用途最广。不过最近几年,它的投保率正在逐年下降——该公司的数据,2009以来,车损险的投保率以每年约2%左右的速度下降,从80%跌到了74%。

  这位负责人表示,以往只有低端商用车才会出现“只买交强险,不买商业险”的情况。而私家车购买车损险,几乎是约定俗成。哪怕一直不出事故,车损险依然是私家车“必保”的项目。可是最近几年,私家车主保车损险已经没有之前那么主动了。而放弃购买车损险的,大多是开车比较安全,事故记录少的车主。

  另一家在杭保险公司的车险部经理告诉记者,近几年,车险中人伤赔付的金额不断提升,导致保险公司赔偿压力越来越大。特别是交强险——几乎所有的保险公司,交强险都是巨亏,只能指望其他险种来弥补。而车损险,几乎是车险利润的最后阵地了。“如果大家再不保车损险,恐怕我们的车险业务都要做不下去了。”

  到底要不要买车损险,记者替你算算

  车主说“浪费”,保险公司喊“压力”。那么,到底要不要买车损险呢?记者也咨询了保险专业人士。他们表示,车损险是用来赔偿自身车辆损失的,三者险是用来赔偿第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁的。用通俗的话来说,“车损险赔自己,三者险赔别人”。

  举个例子,A车追尾B车,无人员伤亡,A车负全责。修车A与B各花了2000元。假如A车与B车都保了5项基本险(交强险、车损险、不计免赔险、三者险、座位险),那么事故的赔偿由A车的交强险先赔付2000元(不涉及人伤的交通事故,交强险最高赔2000元),再由A车的三者险,赔付给B车1000元,最后由A车的车损险,赔付自身1000元的修理费用;同样的事故,假如B车未保车损险,以上赔付方式没有变化;假如A车未保车损险,那么A车车主就得负责自家车子1000元的修理费用了。

  另外,单方事故是全部由车损险赔付的——A车自己撞上了墙,修理费花了2000元。假如它保了车损险,那么这2000元就可以由保险赔付;可如果A车没有买车损险,那么2000元得由车主自己掏。

  结合以上案例,我们的结论是:假如想要停买车损险,必须保证自己车子因事故产生的修理费用,少于车损险的保费。以打进电话咨询的王小姐为例,她的车为10万元级别的家庭车,一年保费约3500元,其中车损险为1500元左右。如果不买车损险,那她一年自己因为事故的修车费用必须少于1500元才划算,否则就亏了,万一出了大事故,那就会亏得更多。

  “买保险的目的,本来就是买个平安,买个安心。”保险业内人士建议,普通车1000多元的保费,大部分车主是能够承受的。对于豪华车来说,如果不买车损险,万一出了事故,更得不偿失。因此,如果没有绝对安全的把握,最好还是购买车损险。”

  不买车损险 结果很悲剧

  依靠信息不对称、不透明攫取利益的垄断生态,遏制了汽车配件生产厂的发展和独立汽配品牌的诞生,无法实现可持续发展。在政策决心、市场需求、互联网渗入行业等多方面条件成熟的背景之下,2015年注定将是汽车后市场格局重构的元年。

  □李琳琳

  杭州一家保险公司的保险单:2012年9月6日晚,台州人吴某驾驶一辆本田轿车,在杭州下沙6号大街追尾了一辆别克车。由于车速较快,双方车辆损失较严重。经过修理,吴某的本田车修理费用6万元左右,被撞别克车修理费用4万元左右。由于吴某未购买车辆损失险,只买了交强险、20万元三者险和不计免赔险,虽然保险公司赔偿了别克车4万元的修理费用,但本田车的6万元的修理费用,只能由吴某个人承担。

  吴某的本田车一年的车损险保费约2000元,6万元约相当于这辆车30年的车损险保费。 本报记者 赵路